3月11日，日本東北地區(qū)宮城縣北部發(fā)生9級(jí)強(qiáng)震，引發(fā)海嘯，損失慘重。據(jù)美國(guó)著名風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估公司AIR環(huán)球公司預(yù)算，此次日本地震可能造成的保險(xiǎn)損失預(yù)計(jì)在150億至350億美元之間，這還不包括正在不斷增加的次生災(zāi)害損失。面對(duì)嚴(yán)峻考驗(yàn)，日本許多壽險(xiǎn)公司相繼宣布解除保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，全額提供意外死亡保險(xiǎn)金賠付，日本保險(xiǎn)業(yè)面臨著前所未有的巨大挑戰(zhàn)。但國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)惠譽(yù)認(rèn)為，日本保險(xiǎn)業(yè)和再保險(xiǎn)業(yè)能夠消化這部分損失。美國(guó)高盛公司也發(fā)布報(bào)告表示，日本最大的3家非人壽保險(xiǎn)公司不會(huì)因這次強(qiáng)烈地震“賠慘”。國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)之所以敢這樣預(yù)測(cè)，一個(gè)重要的原因就是因?yàn)槿毡揪邆渫晟频木逓?zāi)保險(xiǎn)體系，政府最終會(huì)通過這個(gè)體系為巨額賠償買單。相比之下，中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付機(jī)制還相差尚遠(yuǎn)。
我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀
我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害種類多，發(fā)生頻率高，分布地域廣，造成損失大。每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。2007年，云南普洱地震給震中寧洱縣造成29億元以上的經(jīng)濟(jì)損失。2008年我國(guó)南方發(fā)生的大面積雨雪冰凍災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失1516億元。隨后，5月份的汶川大地震給我國(guó)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失超過8000億元。2010年我國(guó)西南地區(qū)又遭遇了十分嚴(yán)重的旱災(zāi)，僅云南省的直接經(jīng)濟(jì)損失就高達(dá)100億元。面對(duì)一次又一次的災(zāi)害襲擊，作為我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的保險(xiǎn)業(yè)行動(dòng)迅速，積極理賠，一定程度上緩解了巨災(zāi)給國(guó)家和人民帶來的危機(jī)。但不得不承認(rèn)的是，與巨大的經(jīng)濟(jì)損失相比，我們的保險(xiǎn)賠款少得可憐。前文提到汶川地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失超過8000億元，可災(zāi)后來自保險(xiǎn)業(yè)的賠付只有區(qū)區(qū)18億元。巨災(zāi)賠付的慘淡現(xiàn)狀再次凸顯了中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的缺位，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)已經(jīng)刻不容緩。
由于多種因素的制約，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度主要存在以下幾方面的問題。
1.制度缺失、機(jī)制不健全。一是缺乏專門涉及巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律法規(guī)；二是我國(guó)采取國(guó)家財(cái)政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式,還沒有建立起相對(duì)成熟的巨災(zāi)保險(xiǎn)支持保障體系；三是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于初級(jí)發(fā)展階段,資本金規(guī)模小、盈利水平低、巨災(zāi)承保技術(shù)不足,面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)較大的現(xiàn)實(shí),完全依靠商業(yè)保險(xiǎn)公司這種自愿性巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展模式,已經(jīng)制約了我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的建立,必須積極探索創(chuàng)新發(fā)展的新思路。
2. 政府與保險(xiǎn)業(yè)作用有限。我國(guó)現(xiàn)有的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式,在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范體系中政府扮演著第一位承擔(dān)者的角色,面對(duì)災(zāi)害,通常是大包大攬,但救災(zāi)效率不高。與此同時(shí),保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮的作用十分有限。數(shù)據(jù)顯示, 2006年中國(guó)的保險(xiǎn)滲透率,即總保費(fèi)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比為2.7%,商業(yè)保險(xiǎn)僅僅覆蓋大約5%的直接經(jīng)濟(jì)損失,遠(yuǎn)低于36%的世界平均水平。從保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)來看, 2005年我國(guó)各類自然災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失2042.1億元,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)賠款為100億元左右,占災(zāi)害損失的比例不到5%；2008年初南方雨雪冰凍災(zāi)害中,各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款超過16億元,與造成的1595億元直接經(jīng)濟(jì)損失相比,所占比例1%左右。
3. 巨災(zāi)補(bǔ)償層次低、范圍小。目前,我國(guó)大災(zāi)之后的損失補(bǔ)償基本上靠國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼和民間捐助。由于財(cái)政撥付的有限性、民間捐助的不穩(wěn)定性和商業(yè)保險(xiǎn)的稀缺性,對(duì)災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的,現(xiàn)有的體系不能起到基本的保障作用。保險(xiǎn)公司提供的各類險(xiǎn)種中沒有專門針對(duì)自然災(zāi)害損失設(shè)立的險(xiǎn)種,只是在部分險(xiǎn)種(如機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等)中對(duì)于由于雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)等所引致的保險(xiǎn)標(biāo)的損失進(jìn)行賠付,其余險(xiǎn)種則將自然災(zāi)害引起的損失作為免賠責(zé)任。部分商業(yè)保險(xiǎn)公司只在少量建工險(xiǎn)中把地震作為附加險(xiǎn),但萎縮態(tài)勢(shì)明顯。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有的自然災(zāi)害,但覆蓋范圍小。
4. 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究薄弱,數(shù)據(jù)積累亟須加強(qiáng)。巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)還處于起步階段,相關(guān)的理論研究總體上處于初期階段。2003年以來,保監(jiān)會(huì)同國(guó)家地震局、財(cái)政部、稅務(wù)總局等相關(guān)部門,就推動(dòng)我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)制度進(jìn)行了研究,目前尚未有標(biāo)志性成果面世。我國(guó)在巨災(zāi)保險(xiǎn)中還存在著一個(gè)非常迫切的問題就是巨災(zāi)損失分析中的數(shù)據(jù)處理與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。目前國(guó)內(nèi)缺乏完備的關(guān)于巨災(zāi)發(fā)生頻率和損失的歷史統(tǒng)計(jì)資料,無法準(zhǔn)確測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)概率和損失,沒有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果,這是保險(xiǎn)公司介入此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性障礙。
發(fā)達(dá)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)
國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)踐嘗試開始于上世紀(jì)30年代，大規(guī)模的巨災(zāi)保險(xiǎn)特別是巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化是在上世紀(jì)70年代。因此國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)踐相對(duì)而言是比較發(fā)達(dá)和成熟的，其中的一些經(jīng)驗(yàn)更是值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。
1.巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的法律保障機(jī)制比較健全。從已經(jīng)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的國(guó)家看，這些國(guó)家都十分注重以法律形式來推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，其巨災(zāi)保險(xiǎn)的相關(guān)法律比較健全和完善，如美國(guó)的《國(guó)家洪水保險(xiǎn)法》、日本的《地震保險(xiǎn)法》、新西蘭的《地震與戰(zhàn)爭(zhēng)損害法案》、挪威的《自然災(zāi)害法》等。法律先行，保證了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施。
2.注重發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中的作用。商業(yè)保險(xiǎn)作為一種“少數(shù)人損失、多數(shù)人分?jǐn)?rdquo;的制度安排，可以大大增強(qiáng)抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。特別是通過再保險(xiǎn)等制度安排，可使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在更廣泛的區(qū)域甚至全球范圍進(jìn)一步轉(zhuǎn)移分散。實(shí)踐表明，絕大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)都注重利用保險(xiǎn)市場(chǎng)來應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為各國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系的重要組成部分。2007年，全球40％的巨災(zāi)損失是通過保險(xiǎn)市場(chǎng)賠付的。商業(yè)保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制，在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。
3.巨災(zāi)保險(xiǎn)制度離不開政府的支持和推動(dòng)。從上述國(guó)家的實(shí)踐來看，不論采用何種模式，這些國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度都有政府的支持，只是支持方式和力度有所不同。政府的作用主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是財(cái)政資金的支持，如日本政府為地震保險(xiǎn)提供保費(fèi)補(bǔ)貼、后備保證金和政府再保險(xiǎn)，美國(guó)由政府支持建立政策性洪水保險(xiǎn)，新西蘭政府對(duì)地震保險(xiǎn)承擔(dān)托底責(zé)任等。二是優(yōu)惠政策的扶持，如日本政府對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦地震保險(xiǎn)實(shí)行所得稅減免，土耳其政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金和其收入免征相關(guān)稅費(fèi)。三是重視防災(zāi)和保障制度的穩(wěn)健運(yùn)行，美國(guó)、英國(guó)等大多數(shù)國(guó)家都把災(zāi)害預(yù)防作為政府的重要職責(zé)，對(duì)可能出現(xiàn)的嚴(yán)重自然災(zāi)害使巨災(zāi)保險(xiǎn)制度難以正常運(yùn)行，政府提供融資擔(dān)保等，充當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的“后盾”。政府推動(dòng)和政策支持，對(duì)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系十分必要。
4.通過巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的運(yùn)作來應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。目前，世界上已建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的國(guó)家，多數(shù)設(shè)有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，通過統(tǒng)籌安排分保，充分利用再保險(xiǎn)的機(jī)制和資本市場(chǎng)的作用分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)匯聚部分保險(xiǎn)資金，實(shí)現(xiàn)基金的滾動(dòng)積累，以彌補(bǔ)保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)金和提供再保險(xiǎn)賠付等。基金來源主要包括政府投入保險(xiǎn)公司保費(fèi)的提取、基金投資收益以及市場(chǎng)籌集等多種渠道。從實(shí)踐看，很多國(guó)家和地區(qū)都通過巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的合作分擔(dān)機(jī)制。例如，1980年挪威議會(huì)建立挪威自然災(zāi)害基金，其作用是在保險(xiǎn)公司中分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，建立巨災(zāi)的再保險(xiǎn)機(jī)制，在基金和成員之間訂立分擔(dān)巨災(zāi)損失的契約。法律規(guī)定，凡巨災(zāi)保險(xiǎn)的所有損失必須告知基金管理委員會(huì)，并由委員會(huì)根據(jù)費(fèi)率高低和市場(chǎng)份額將總損失在成員公司間分?jǐn)偂?span lang="EN-US">
建設(shè)符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度
綜合考慮我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制、保險(xiǎn)市場(chǎng)等具體國(guó)情，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不可能完全由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)充分利用政府和機(jī)構(gòu)的力量，通過兩者的有機(jī)結(jié)合，達(dá)到有效分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的作用。具體的完善措施主要通過以下兩個(gè)方面：
一方面，規(guī)范及完善政府支持體系。將巨災(zāi)保險(xiǎn)制度納入國(guó)家綜合災(zāi)害防范體系，從立法保障、組織推動(dòng)、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、防災(zāi)減災(zāi)等方面給予支持。當(dāng)然政府的支持并非是無條件的給予財(cái)政支持，這將無異于以前的政府救助體系，只有在巨災(zāi)損失超出商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠償能力，政府才適當(dāng)介入給予合理補(bǔ)償。
另一方面，加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作。這是完善的重點(diǎn)，也是我國(guó)現(xiàn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)體制嚴(yán)重不足之處。充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為巨災(zāi)保險(xiǎn)提供承保理賠服務(wù)。并且大力發(fā)展和利用再保險(xiǎn)市場(chǎng)特別是國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須實(shí)行單獨(dú)核算，單獨(dú)管理，保費(fèi)盈余部分作為巨災(zāi)保險(xiǎn)基金逐年滾存，這樣有利于保障巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。
此外，我國(guó)還可考慮建立巨災(zāi)保險(xiǎn)共同基金，通過基金的獨(dú)立運(yùn)作，起到對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的有效補(bǔ)充作用。
