隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展和人民消費水平的不斷提高，信用卡在我國的普及程度越來越高，有人曾這么說過：“中國人的錢包越來越鼓，而且越來越硬，因為里面都是信用卡。”信用卡作為一種新的銀行信用工具，是提高支付效率、降低交易成本和保證交易安全的支付工具之一。信用卡業(yè)務(wù)的興起改變了消費者的消費方式，在拉動消費者需求促進經(jīng)濟快速發(fā)展方面做出了巨大的貢獻，同時為金融市場的發(fā)展注入了新鮮的血液，顯示了金融市場旺盛的生命力。但是，不可否認，目前信用卡的發(fā)展存在一定的困難，其本身正遭遇信用危機。
信用卡簡析
信用卡從在美國商品市場誕生到在全球蓬勃發(fā)展，至今已經(jīng)走過大半個世紀。根據(jù)全國人大常委會第十三次會議通過的對信用卡的法律定義：信用卡是指商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。
信用卡的產(chǎn)生，結(jié)束了金融市場借記卡獨領(lǐng)風騷的局面。信用卡具有無擔保循環(huán)信貸、透支貸款實際發(fā)生的非計劃性、無固定場所，受信個體多、單筆金額小等特點。其中最根本的特征是銀行根據(jù)受信人的收入和信用情況核定信用額度，提供小額循環(huán)消費信貸。信用卡提供的貸款跟其他貸款不同，信用卡貸款是一種無擔保無計劃性的離柜業(yè)務(wù)，在客戶持卡消費余額不足時貸款就可以發(fā)生，客戶只需要在規(guī)定期限內(nèi)通過電子銀行還款就可以。
我國信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
雖然信用卡在我國是一種新興的銀行業(yè)務(wù)，但是隨著信用卡在社會經(jīng)濟生活中的作用不斷增大，信用卡普及程度日益加強，信用卡業(yè)務(wù)為金融機構(gòu)帶來的利潤占總利潤的比例不斷提高，其發(fā)展勢頭不可小覷。由于起步晚發(fā)展快，人們對信用卡的了解不夠，以及管理制度不完善，目前信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展存在一定的障礙。根據(jù)2009年中國人民銀行發(fā)布的《2009年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2009年第二季度末我國信用卡發(fā)行量已逾1.6億張，人均擁有量約為0.12張。信用卡透支余額大幅增長，截至2009年第二季度，信用卡期末授信總額達約1.2萬億元，期末應(yīng)償信貸總額約2千億元，其中逾期半年未償信貸總額約60億元。總體來說我國信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出發(fā)卡數(shù)量多，速度快、但持卡消費額占社會零售總額的比例低，交易次數(shù)和交易額都比較少，特約商戶普及率低等特點。
根據(jù)visa國際信用卡組織的調(diào)查研究結(jié)果，中國目前已成為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌觥Ｐ庞每ㄊ袌稣蔀殂y行業(yè)全力拼搶的焦點，信用卡業(yè)務(wù)被視為僅次于貸款的主要來源。高校學(xué)生更是各個商業(yè)銀行爭相拉攏辦卡的對象，每年九月份新生入學(xué)的那幾天，各商業(yè)銀行都準備了各式各樣的禮品，如水杯、飯盒、筆記本等等用以吸引學(xué)生辦卡，由此產(chǎn)生了所謂的“禮品族”，“禮品族”是指辦卡但是不激活，為了禮品而辦卡的群體。正因為如此，信用卡發(fā)卡量呈現(xiàn)出“井噴”式增長，從2003年300萬張得發(fā)行量暴增到2009年的1.6億張。
截至2010年5月19日央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度，信用卡授信總額1.48萬億，同比增長42.9%，較2009年第四季度增加1160億元，增長8.5%。信用卡逾半年未償信貸總額88.04億元，較2009年第四季度增加11億元，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.5%，較2009年第四季度上升0.4個百分點，信用卡壞賬風險有所增加。“招行已經(jīng)打過三次電話了，但是學(xué)生畢業(yè)了，手機又停機，我也沒辦法通知到他。”武漢某大學(xué)輔導(dǎo)員毛老師已經(jīng)連續(xù)接到三次招商銀行信用卡中心打來的電話，稱他所帶2009屆畢業(yè)生小陳的信用卡欠款2000多元。
2010年初寧波電視臺曾經(jīng)對信用卡信用危機“謝靜沛事件”做過調(diào)查，此人無論從學(xué)歷、收入情況、家庭資產(chǎn)等指標來看，都不具有很強的還款能力，但是謝靜沛僅憑著一張身份證就拿到了消費額度高達36000元的信用卡。由于后續(xù)服務(wù)不好的原因，她想去把卡注銷掉，電話咨詢的結(jié)果是交通銀行說不用銷卡，可以自動銷戶。交行寧波分行工作人員透漏可能是溝通上的信息差異，工作人員曾建議持卡人前來銷卡。縱然早在去年七月，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，其中要求，控制一人多卡，嚴禁向18歲以下學(xué)生發(fā)卡，應(yīng)對信用卡申請人資信水平和還款能力進行盡職調(diào)查等十五項新規(guī)，然而在實地調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，銀監(jiān)會的通知似乎作用并不明顯。在許多超市門口，仍然有人在擺攤推銷信用卡：你想辦，有身份證就行。某信用卡推銷人員在推銷過程中說，一萬二萬額度的你就留著，如果發(fā)下來不是這樣，你可以取消嘛，取消不麻煩，打個電話就可以取消的，現(xiàn)在辦的話，還送個小禮品，然后這張卡開通后還有二十元話費。由此可見，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)混亂，呆壞賬風險藏匿其中。
信用卡遭遇信用危機的原因
我國信用卡的信用危機逐漸引起人們的重視，經(jīng)過專家分析總結(jié)，主要有以下三個方面的原因：
首先，國內(nèi)征信體系不完善，缺乏有效健全的社會個人征信體系。雖然我國個人征信體系建設(shè)已取得一定成績，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)已經(jīng)實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，多數(shù)商業(yè)銀行已將查詢該系統(tǒng)作為貸款決策的固定程序。但是，由于我國長期以來一直處于一種非征信狀態(tài)，在個人信息體系建設(shè)方面缺乏經(jīng)驗，個人信用信息資料庫內(nèi)容僅限于“身份證上的資料”和在商業(yè)銀行的個人信貸記錄。而且我國大約50%至60%的個人征信數(shù)據(jù)掌握在公安、法院、工商等政府部門以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、保險等非政府機構(gòu)手里，處于分散且互相屏蔽的狀態(tài)，各部門之間難以協(xié)調(diào)。
其次，由于法律法規(guī)不健全，政府對銀行的信用卡業(yè)務(wù)沒有良好的監(jiān)管，同時對信用卡犯罪的打擊力度不夠，信用卡市場繁榮景象的背后是無序的競爭和不規(guī)則運作，除了銀行在信用卡營銷方面對申辦人隱瞞信用卡的年費、還款方式等重要信息，給持卡人造成很多預(yù)算外支出外，信用卡申辦者也開始出現(xiàn)利用虛假身份申辦信用卡，信用卡違規(guī)使用以及惡意透支，拖欠債款等現(xiàn)象。
最后，沒有統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)和服務(wù)標準。企業(yè)和個人的資信信息從采集、匯總、分析、評估到查詢、披露沒有嚴格的標準和規(guī)范。目前我國從事征信服務(wù)的機構(gòu)已經(jīng)有數(shù)百家，但是無論從服務(wù)水平還是具體業(yè)務(wù)操作規(guī)范都沒有一個統(tǒng)一的標準。對有關(guān)數(shù)據(jù)的收集、整理還處于相當粗放的階段。
國外經(jīng)驗借鑒
他山之石可以攻玉，美國既是信用卡的發(fā)源地，也是個人信用體系最發(fā)達的國家，在信用立法、征信機構(gòu)建立、數(shù)據(jù)收集方面的經(jīng)驗都值得我們借鑒。
美國在信用管理方面有四個顯著的特點，一是個人信用記錄公開化，二是強化債權(quán)保護，三是監(jiān)控銀行風險，四是信用管理相關(guān)法律法規(guī)完善。另外，美國已形成了以信用局為核心的完善的個人信用體系。借鑒國外經(jīng)驗，我國可以通過采取以下措施促進信用卡市場的健康發(fā)展。
首先，學(xué)習西方發(fā)達國家建立統(tǒng)一的個人征信數(shù)據(jù)查詢平臺。在我國建立完善的個人信用體系，應(yīng)從行政資源入手，把公安、工商、交通、海關(guān)、等政府部門和銀行、證券、保險等非政府部門中的個人信息數(shù)據(jù)集中起來，建立數(shù)據(jù)庫，由專門的部門統(tǒng)一管理，提供個人征信查詢平臺，同時促進相關(guān)法律法規(guī)的出臺，在合理開放個人信息查詢的同時保護個人隱私。
其次，建立健全的法規(guī)體系去引導(dǎo)市場向有序競爭的方向發(fā)展，嚴厲打擊為了提高業(yè)務(wù)量而用虛假信息辦理信用卡的情況。引導(dǎo)人們樹立正確的理財觀，特別是將要踏入社會的大學(xué)生，將是國家未來的消費主體。引導(dǎo)人們明白“理財就是理未來”，理財能讓自己過得更好，更有幸福感；同時要樹立尊重信用的意識；還要養(yǎng)成健康積極的消費習慣，將消費行為建立在收入以及預(yù)期需求的基礎(chǔ)之上，并據(jù)此進行合理規(guī)劃。
最后，完善銀行的內(nèi)控制度和風險防范制度的。銀行本身為了搶占信用卡市場獲得更大利潤，在發(fā)卡前缺乏對客戶信息的考核，發(fā)卡后對持卡人的具體使用行為缺乏監(jiān)督，是銀行的業(yè)務(wù)風險大大增加。促進商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理方式改革刻不容緩，信用卡業(yè)務(wù)不同于銀行的其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面要加強風險管理能力，既要加強對信用卡申辦者的審查，也要加強對持卡人的具體行為的監(jiān)管。
總的來說，對整個信用卡產(chǎn)業(yè)而言，應(yīng)在繼續(xù)推進信用卡產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展、大力發(fā)展的總目標和大前提下加強和改善風險管理工作。防范風險最主要是企業(yè)（銀行）要有風險管理文化，光大信用卡中心的做法是通過對風險的有效管理而創(chuàng)造價值。
（文/ 特約記者 趙今朝）
